El colectivo autónomo es sin duda el más desprotegido y maltratado por las instituciones públicas, tales como seguridad social y Hacienda. Además tener una carga fiscal enorme y de tener que pagar impuestos aunque no haya beneficios o sueldo, las coberturas son ridículas. Por eso es importante disponer de, al menos, un seguro.
Los seguros van a suponer un coste mensual adicional en forma de primas, pero en caso de tener cualquier tipo de problema que cubra el seguro, estaremos muchísimo más tranquilos.
Por supuesto vamos a dar por hecho que si necesitas para tu actividad un seguro de responsabilidad civil, ya lo tienes. En algunas es obligatorio, en otras no.
Incapacidad laboral temporal
También llamado ILT, es el primer seguro que yo contrataría siempre siendo autónomo. Cuando eres autónomo y estés de baja vas a cobrar una cuantía de la seguridad social, sí, pero que es a todas luces insuficiente. En la mayoría de casos esta cuantía rondará los 400-600 euros (en función de tu base de cotización), de los cuales además tienes que abonar tu cuota a la seguridad social.
Con la casi segura disminución de ingresos que tendrá tu negocio contigo de baja, esta cantidad es en la mayoría de casos insuficiente. Por eso es importante contratar un seguro ILT que te abone una cantidad de dinero X por cada día que estés de baja.
Los hay con franquicia, sin ella, en los que los días de baja vienen determinados por la enfermedad o en los que son los días de baja reales… en fin, de muchos tipos, pero es importante ser consciente de que cuando te lo puedas permitir, debes tener uno de estos seguros.
Seguro de vida
Para garantizar el nivel de vida de tu familia en caso de un fallecimiento es importante tener un seguro de vida. No solo si eres autónomo, sino en cualquier situación.
Pero, además, si eres autónomo debes contratar un seguro de vida que incluya compensación por incapacidad laboral permanente. Es decir, que si por cualquier circunstancia tienes que dejar de trabajar de por vida, el seguro te abone una cuantía como compensación. Por ejemplo, puedes contratar un seguro de vida por valor de 200.000 euros y que además en caso de incapacidad permanente sean 300.000.
Lógicamente la prima será mayor, pero en el caso de los autónomos, cuyas pensiones son menores, puede ser necesario contratar este seguro, ya que en algunos casos te puede quedar una pensión de 600 euros.
Seguro de salud
Si te lo puedes permitir y tus horas de trabajo valen realmente dinero, un seguro de salud es básico para no perder días, semanas o meses en resolver alguna cuestión médica.
Aquí ya hay infinidad de opciones, pero principalmente un seguro que te permita no tener que acudir a las urgencias de la seguridad social y que te permita hacer pruebas diagnósticas en las que en la seguridad social haya grandes colas de espera es lo que yo contrataría.
Existen unos cuantos tipos más de seguros, pero los que yo recomiendo siempre para un autónomo son estos. Además, debes saber que algunos tipos de seguros permiten hacer desgravaciones de IRPF a final de año, como el de salud, por lo que si estás pagando mucho de IRPF son una opción muy buena.