La jubilación es algo que todo el mundo, en mayor o menor medida, tiene presente durante su vida laboral, especialmente los autónomos, cuya pensión media históricamente es bastante inferior a la de un trabajador por cuenta ajena.
Como autónomos tenemos la potestad de elegir la base de cotización que aportar a la seguridad social, siempre que sea mayor que la base mínima. Pero, ¿realmente compensa cotizar por más de la base mínima de cara a la jubilación? La respuesta corta, en mi humilde opinión, es un rotundo NO, aunque con matices.
Alternativas a aumentar la base de cotización
Aumentar la base de cotización significa tener menos ingresos mensuales. Vamos a poner el ejemplo de un autónomo que cotiza por la base mínima y otro que lo hace por el doble. La base mínima a día de hoy son 279 euros de cuota a la seguridad social mensuales. Si se cotizara por el doble, serían 558 euros mensuales, que son 279 euros menos al mes que cobraría de sueldo que van a las arcas de la seguridad social.
Con 279 euros al mes de ahorro se pueden hacer grandes cosas. En total, al año, son 3.348 euros. Si multiplicamos esta cifra por 10 años, nos salen 33.480 euros, una cantidad de dinero considerable y que ahorraríamos en tan solo 10 años evitando pagar esos 279 euros extra al mes.
Suponiendo que invertimos ese dinero en un activo que produzca un 6% de rentabilidad anual, algo totalmente normal en bolsa o fondos de inversión, ese dinero nos dejaría anualmente unos 2.000 euros de ganancia, ya sea en dividendos o revalorización.
Si además jugamos con el interés compuesto, es decir, reinvertir el total de las ganancias, año tras año las ganancias crecerán exponencialmente, y si además vamos añadiendo otros 3.348 euros año tras año, al cabo de 35 años puedes llegar a tener un patrimonio de 325.000 euros, que compensa más que de sobra una mayor pensión de jubilación.
Piensa que ese patrimonio te puede seguir generando dividendos una vez te jubiles, que si son del 6% anual serían 19.500 euros al año, sumado a la pensión mínima de jubilación por ponerse en el peor de los casos, harían un total de 29.300 euros anuales. No está mal como pensión de jubilación, ¿verdad?
En qué caso no compensaría el ejemplo anterior
El ejemplo mostrado anteriormente basa su argumento en la fuerza del interés compuesto, el cual se vuelve muy eficaz a largo plazo, en más de 10-15 años vista.
Pero si nos queda poco tiempo para la jubilación, unos 10 años o menos, y empezamos a tener un dinero extra al mes, quizá entonces si que compense en ese caso aumentar la base de cotización, ya que además de cara al cálculo de la pensión cuentan los últimos X años de la vida laboral, por eso en el primer caso además si nos queda mucho para la jubilación compensa más ahorrarse ese dinero.
Otro caso en el que compensa cotizar por un importe superior a la base mínima, al menos temporalmente, es si sabemos que vamos a tener cercano un período de baja, ya que al tener una mayor base de cotización aumenta la cantidad a percibir durante la baja.
En cualquier caso todo tiene sus pros y sus contras, y cada uno mejor que nadie conoce su situación. Quizás si necesitas mucha estabilidad y no quieres invertir en bolsa o fondos, lo cual tiene un riesgo alto si se hace mal, en tu caso sea mejor asegurarte una pensión mayor, aunque informándose un poco es realmente sencillo hacer buenas inversiones.